電子商務支付課件
基本概念
2005 年 10 月, 中國人民銀行公布 《電子支付指引 (第一號) 》 , 規定: “電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令,實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、 電話支付、 移動支付、 銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。”簡單來說電子支付是指電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段,通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付是電子商務系統的重要組成部分。
支付協議
1、SSL(Secure Sockets Layer,安全套接層協議) 。SSL協議層包括兩個協議子層,SSL記錄協議與SSL握手協議。SSL記錄協議基本特點是連接是專用的和可靠的。SSL握手協議基本特點是能對通信雙方的身份的認證、進行協商的雙方的秘密是安全的、協商是可靠的。
2、SET(Secure Electronic Transaction,安全電子交易協議)。SET協議運行的目標包括保證信息在互聯網上安全傳輸、保證電子商務參與者信息的相互隔離、解決網上認證問題、保證網上交易的實時性、規范協議和消息格式。SET協議所涉及的對象有消費者、在線商店、收單銀行、電子貨幣發行機構以及認證中心(CA)。
發展階段
第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務,辦理結算。
第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算,如代發工資等業務。
第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如自助銀行。
第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務。
第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付,它將第四階段的電子支付系統與Internet的整合,實現隨時隨地的通過Internet進行直接轉賬結算,形成電子商務交易支付平臺。
支付類型
電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
網上支付
網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講,網上支付是以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此電子商務服務和其它服務提供金融支持。
電話支付
電話支付是電子支付的一種線下實現形式,是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備,通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。
移動支付
移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。
支付工具
一筆支付交易可以通過紙基或電子支付工具發起。
一些支付工具,既可以紙基方式發起,也可以電子方式發起。如貸記轉帳,既可在銀行柜面填寫單據,以簽名/簽章方式對支付進行授權,也可利用網上銀行功能以電子化方式授權發起;如銀行卡,既可以紙基通過簽名方式進行授權,也可在終端(POS/ATM)通過刷卡與密碼發起。
支付交易可通過紙基與電子化步驟結合的方式進行,如支票可被截留并以電子化方式進行處理,截留地點與時間的不同(如在POS或在交換中心)反映了電子化程度的差異。
支付交易也可包含現金與非現金步驟,如付款人以銀行存款發起匯款,而接收人以現金支取。
隨著計算機技術的發展,電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類:
電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等;電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等; 電子支票類,如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。 這些方式各有自己的特點和運作模式,適用于不同的交易過程。以下介紹下電子現金、電子錢包、電子支票和智能卡。
電子現金
電子現金是(E-Cash)一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的市值,用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物了。
電子錢包
電子錢包是電子商務活動中網上購物顧客常用的一種支付工具,是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。
電子錢包一直是全世界各國開展電子商務活動中的熱門話題,也是實現全球電子化交易和因特網交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統以便取代現金交易的模式,現在,我國也正在開發和研制電子錢包服務系統。使用電子錢包購物,通常需要在電子錢包服務系統中進行。電子商務活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的,可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統服務器上的電子錢包軟件,也可以從因特網上直接調出來使用,采用各種保密方式利用因特網上的電子錢包軟件。現在世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務系統,其他電子錢包服務系統還有HP公司的電子支付應用軟件(VWALLET)、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時的Proton等。
電子支票(Electronic Check,E-check或E-cheque)
電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點,利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的,多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。
用電子支票支付,事務處理費用較低,而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息,故而可能是最有效率的支付手段。
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