《經濟適用住房開發貸款管理辦法》相關問答

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　　問：《經濟適用住房開發貸款管理辦法》出臺的背景是什么?

　　答：黨中央、國務院一直以來都高度重視居民住房問題，并始終把解決低收入家庭住房的困難放在重要位置。經濟適用住房建設是國家保障性住房建設的重要組成，1999年人民銀行頒布了《經濟適用住房開發貸款管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，規范經濟適用住房的信貸管理，配合政府做好經濟適用住房的開發建設工作。截至2007年12月，商業銀行發放的經濟適用住房開發貸款余額已達508.92億元。

　　2007年8月 7日，國務院發布了《關于解決城市低收入家庭住房困難若干意見》(國發〔2007〕24號)(以下簡稱《若干意見》)，要求加大對廉租住房和經濟適用住房建設的金融支持。根據這一指導精神，人民銀行、銀監會積極研究相關的配套政策，努力做好保障性住房發展的金融服務工作。

　　對1999年《暫行規定》的修訂就是人民銀行、銀監會認真落實《若干意見》精神的一項重要工作內容。人民銀行、銀監會將修訂后的'《暫行規定》更名為《經濟適用住房開發貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，在利率、期限、項目資本金方面做出特殊規定，以引導有關金融機構在風險可控的基礎上支持政府主導的經濟適用住房開發建設，進一步發揮金融機構在解決低收入家庭住房困難方面的作用。

　　問：《辦法》的主要內容是什么?

　　答：人民銀行、銀監會結合近幾年金融機構在經濟適用住房開發貸款中的實踐經驗和各有關部門的意見，在《暫行規定》基礎上進行修訂。《辦法》共十八條內容，明確了經濟適用住房開發貸款的定位、借貸主體資格，規范了貸款期限、利率管理，嚴格貸款資金管理要求，做到既明確金融支持政策，又注重防范金融風險，既注重政策連續性、穩定性，又為銀行業務創新留下空間。

　　問：《辦法》中哪些規定體現了對經濟適用住房建設的大力支持?

　　答：《辦法》從多個方面鼓勵金融機構加大對經濟適用住房開發的金融支持力度。

　　首先，擴大了貸款人范圍。與《暫行規定》相比，《辦法》中規定的貸款人范圍更廣，除國有商業銀行和住房儲蓄銀行外，還增加了股份制商業銀行等其他銀行業金融機構。

　　其次，放寬了貸款申請條件。《辦法》規定經濟適用住房貸款項目的資本金不得低于項目總投資的30%，低于一般商業性房地產項目不得低于35%的規定。

　　第三，明確了利率優惠政策。《暫行規定》要求貸款利率按中國人民銀行規定的同檔次法定貸款利率執行;《辦法》中明確提出了“貸款利率按人民銀行利率政策執行，可以適當下浮，但下浮比例不超過10%”的規定。

　　相關鏈接

　　一、擴大經濟適用住房貸款人范圍。

　　央行早期頒布的《暫行規定》指出，經濟適用房的貸款人包括國有商業銀行和住房儲蓄銀行，而辦法規定，貸款人包括境內依法設立的商業銀行和其他銀行業金融機構，但未經批準的政策性銀行不得從事經濟適用住房開發貨款業務，明顯擴大了經濟適用房的貸款人范圍。

　　二、明確了經濟適用住房貸款申請條件

　　《辦法》放寬了貸款申請條件，明確經濟適用住房貸款項目的資本金不得低于項目總投資30%，一般商業性房地產項目不得低于35%，并要求貨款使用前項目已投入建設。此外，《辦法》還對借款人提出了嚴格要求。《辦法》中對借款人的規定是指具有法人資格，并取得房地產開發資質的房地產開發企業，借款人已取得貸款證(卡)并在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。借款人產權清晰，法人治理結構健全，實收資本不低于人民幣1000萬元，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力。

　　三、放寬了貸款期限。

　　《暫行規定》要求經濟適用住房開發貸款期限最長不得超過3年;新《辦法》明確貸款期限原則上為3年，但考慮到個別城市可能成片開發經濟適用住房，所需開發時間較長的情況，做了特殊規定，貸款期限可放寬至5年。

　　第四，強化了資金管理。在具體操作過程中，為了確保貸款資金用于經濟適用住房項目建設，辦法第12條明確規定，經濟適用住房開發貸款實行封閉管理，借貸雙方應簽訂資金監管協議，設定資金監管賬戶。貸款人應對貸款使用情況進行有效監督和檢查，借款人應定期向貸款人提供項目建設進度、貸款使用、項目銷售等方面的信息以及財務會計報表等有關資料，確保資金專款專用。根據規定，嚴禁以流動資金貸款形式發放經濟適用住房開發貸款。

　　經濟適用住房開發貸款說明

　　一、借款人條件

　　1、經工商行政管理部門核準登記的企業法人;

　　2、產權清晰、法人治理結構健全、經營管理規范、財務狀況良好;

　　3、具有貸款證，并在我行開立基本賬戶或一般賬戶;

　　4、具備房地產開發資質，實收資本不低于1000萬元;

　　5、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力;

　　6、我行要求的其他條件。

　　二、貸款項目條件

　　1、已列入當地經濟適用住房年度建設投資計劃和土地供應計劃，能夠進行實質性開發建設;

　　2、已取得建設項目所需的《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程施工許可證》;

　　3、項目資本金不低于項目總投資的20%，且能夠在使用銀行貸款之前投入項目建設;

　　4、我行要求的其他條件。

　　三、貸款方式

　　借款人申請經濟適用住房開發貸款應提供我行認可的有效擔保。