《非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》全文發(fā)布

　　據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站消息，為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風險，保護當事人合法權(quán)益，近日，中國人民銀行制定并發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　以下為《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》全文：

　　第一章總則

　　第一條 為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風險，保護當事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2 號發(fā)布)等規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

　　第三條 支付機構(gòu)應(yīng)當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

　　第四條 支付機構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機構(gòu)對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風險管理應(yīng)當執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9 號公布)等相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)應(yīng)當依法維護當事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

　　第五條 支付機構(gòu)依照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評價，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。

　　第二章客戶管理

　　第六條支付機構(gòu)應(yīng)當遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

　　第七條支付機構(gòu)應(yīng)當與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則(包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結(jié)算方式等)，收費項目和標準，查詢、差錯爭議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。”支付機構(gòu)應(yīng)當確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項。

　　第八條獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，經(jīng)客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶;僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

　　第三章業(yè)務(wù)管理

　　第九條支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

　　第十條支付機構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構(gòu)和銀行應(yīng)當執(zhí)行下列要求：(一)支付機構(gòu)應(yīng)當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;(二)銀行應(yīng)當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失先行5賠付責任;(三)除單筆金額不超過200 元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行交易驗證。

　　第十一條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進行分類管理：(一)對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000 元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);(二)對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);(三)對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客6戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。客戶身份基本信息外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

　　第十二條支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

　　第十三條支付機構(gòu)為客戶辦理本機構(gòu)發(fā)行的`預付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當按照《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2012〕第12 號公布)相關(guān)規(guī)定對預付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨管理，僅限其用于消費，不得通過轉(zhuǎn)賬、購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

　　第十四條支付機構(gòu)應(yīng)當確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：(一)交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交7易金額、交易時間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標準設(shè)置的商戶類別碼;(二)收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號;(三)付款客戶的身份驗證和交易授權(quán)信息;(四)有效追溯交易的標識;(五)單位客戶單筆超過5 萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

　　第十五條因交易取消(撤銷)、退貨、交易不成功或者投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項應(yīng)當劃回原扣款賬戶。

　　第十六條對于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機構(gòu)應(yīng)當在確認客戶身份及真實意愿后及時辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實、完整保存操作記錄。客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識別和交易驗證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。

　　第四章風險管理與客戶權(quán)益保護

　　第十七條支付機構(gòu)應(yīng)當綜合客戶類型、身份核實方式、8交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風險評級及相關(guān)風險控制措施。支付機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)客戶風險評級、交易驗證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間、商戶類別等因素，建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

　　第十八條支付機構(gòu)應(yīng)當向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，并對高風險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進行風險警示。支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當確保合作機構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風險，協(xié)助客戶與合作機構(gòu)完成協(xié)議簽訂。